2026 年开始，Obamacare（ACA）迎来十年来最大的一次结构性变化： 所有 Bronze 与 Catastrophic 计划正式成为 HSA 合格计划（HSA‑Eligible HDHP）。

这意味着：

• 你不再需要寻找“HDHP”字样的特殊计划
• 只要买 Bronze 或 Catastrophic，就能开 HSA
• HSA 的节税能力将覆盖更多家庭

✨ 一、2026 新规：Bronze & Catastrophic 全部 HSA Eligible

根据 2026 年《大美丽法案》调整，ACA Marketplace 的计划分类被重新定义：

• 所有 Bronze 计划 = 自动视为 HDHP
• 所有 Catastrophic 计划 = 自动视为 HDHP
• 因此 全部符合开设 HSA 的资格

这让原本只有 2% 的 Marketplace 投保人能用 HSA 的情况彻底改变。
source: 白宫官网 whitehouse.gov

想知道你的计划是否可以属于HSA账号，联系我。 你的agent 也不一定知道，因为省税不属于他们的业务范围

✨ 二、HSA 2026 年度额度（含 Catch‑up）

（说明：IRS 尚未公布 2026 年额度，以下使用 2025 年官方数字作为准确参考）

HSA 的三重免税优势依然是它的核心价值：

• 存入可抵税
• 投资免税增长
• 医疗支出免税取出

📌 2025 年 IRS 官方额度（最准确可查的数据）

类别	2025 年官方额度
个人 Individual	$4,300
家庭 Family	$8,550
55+ Catch‑up	每人 $1,000

Catch‑up 额度长期固定为 $1,000，不随通胀调整，因此 2026 年也将保持不变。

👥 夫妻 55+ 如何做到一年“超过 $10,000”？

关键点：

• HSA 必须一人一个账户
• 夫妻双方只要都满 55 岁，就能各自做 $1,000 catch‑up
• 家庭额度 + 双人 catch‑up = 超过 $10,000

精准计算（以 2025 年官方数字为例）

项目	金额
家庭 HSA 额度	$8,550
配偶 A（55+）catch‑up	+$1,000
配偶 B（55+）catch‑up	+$1,000
合计	$10,550

👉 也就是说：夫妻 55+ 在 2025 年即可做到 $10,550 的 HSA 抵税额度 👉 2026 年额度通常会因通胀再上调，因此“10 多”是合理且保守的预估

✨ 三、HSA 的缺点：不是人人适合

虽然 HSA 节税能力极强，但并非适合所有人。

HSA 计划的典型缺点

• 免赔额（deductible）高
• 真正生病时前期自付额大
• 适合身体健康、看病少的人
• 不适合有慢性病、常看医生的人

如果你一年看医生超过 6–8 次，Silver 或 Gold 可能更划算。

✨ 四、Bronze vs. Bronze Extended：怎么选？

2026 年开始，所有 Bronze 都能配 HSA，但 Bronze Extended 是更“升级版”的 Bronze。

Bronze（标准版）

• 保费最低
• 免赔额高
• 适合极少看病的人
• 2026 起可配 HSA

Bronze Extended（延伸版）

• 保费略高
• 覆盖比标准 Bronze 更好
• 某些项目 deductible 前就能覆盖
• 同样可配 HSA

👉 如果你想用 HSA，但又担心 deductible 太高，Bronze Extended 是更稳健的选择。

✨ 五、重要提醒：1/15 是最终截止日

Healthcare.gov 每年固定： 1 月 15 日是 ACA 计划的最终报名截止日。

错过就要等下一年。

✨ 六、HSA + Traditional IRA：高收入家庭的节税组合

HSA + Traditional IRA 是最强的抵税组合之一。

因为：

• HSA 100% 抵税
• Traditional IRA（若符合条件）也可抵税
• 两者合并可显著降低应税收入到 $24k up

✨ 七、总结：2026 是 HSA 的大年

2026 年的 Obamacare 改革让 HSA 进入全民时代：

• Bronze & Catastrophic 全部 HSA eligible
• 夫妻 55+ 可做到一年 10k+ 抵税
• Bronze Extended 是更稳健的选择
• HSA + IRA 是收入不确定家庭减少补PTC的一个备用手段
• 记得 1/15 前完成报名
• 想知道你的计划是否可以属于HSA账号，联系我。 你的agent 也不一定知道，因为省税不属于他们的业务范围